Máy tính trả nợ - Kế hoạch tuyết lở hay quả cầu tuyết, kèm ngày hết nợ
Lập kế hoạch trả nợ
| Khoản nợ | Số dư | Lãi suất năm % | Trả tối thiểu | |
|---|---|---|---|---|
Thứ tự trả hết
Lãi được tính kép hàng tháng theo lãi suất năm; giả định trả đúng hạn và không phát sinh chi tiêu mới.
Tuyết lở hay quả cầu tuyết: trả khoản nào trước
Khi bạn nợ ở nhiều nơi, thứ tự trả rất quan trọng. Phương pháp tuyết lở dồn mọi đồng dư vào khoản nợ lãi cao nhất và tốn ít nhất về tổng thể; phương pháp quả cầu tuyết trả hết số dư nhỏ nhất trước và mang lại những thắng lợi nhanh giúp người ta kiên trì. Máy tính này chạy cả hai theo từng tháng, cho thấy ngày bạn hết nợ và chi phí của mỗi lối đi.
Các bước
- 1 Nhập từng khoản nợ với số dư hiện tại, lãi suất năm và khoản trả tối thiểu hàng tháng. Có bao nhiêu khoản nợ thì thêm bấy nhiêu dòng.
- 2 Nhập số tiền thêm bạn có thể dành trả nợ mỗi tháng ngoài mức tối thiểu — dù nhỏ cũng làm kết quả thay đổi.
- 3 Chuyển giữa tuyết lở và quả cầu tuyết để so sánh ngày hết nợ, tổng lãi và thứ tự các khoản nợ biến mất.
Cơ chế chuyển tiếp hoạt động thế nào
Mỗi tháng mỗi khoản nợ cộng lãi và nhận khoản trả tối thiểu. Khoản trả thêm đi vào khoản nợ mục tiêu. Khi một khoản nợ được trả hết, khoản tối thiểu của nó không biến mất khỏi ngân sách — nó gộp vào khoản trả thêm và tấn công mục tiêu kế tiếp. Chính sự chuyển tiếp này khiến cả hai phương pháp kết thúc sớm hơn nhiều so với chỉ trả tối thiểu, nơi mỗi khoản nợ trả xong chỉ làm giảm số bạn phải trả.
Tuyết lở: lối đi rẻ nhất
Sắp theo lãi suất giúp tổng lãi phải trả là nhỏ nhất, về mặt toán học và không có ngoại lệ. Nếu hai khoản cùng lãi suất, số dư nhỏ hơn đi trước. Chọn tuyết lở khi con số thúc đẩy bạn và lãi suất chênh nhiều — thẻ cửa hàng 26% bên cạnh khoản vay mua xe 7% là trường hợp rõ ràng.
Quả cầu tuyết: thắng lợi đầu tiên nhanh nhất
Sắp theo số dư giúp trả hết khoản đầu tiên trong vài tuần hoặc vài tháng, và tiến triển nhìn thấy được ấy là điều giữ nhiều người bám kế hoạch. Nó thường tốn thêm chút lãi và đôi khi thêm một hai tháng; dòng so sánh cho biết chính xác bao nhiêu. Nếu khác biệt nhỏ, phương pháp bạn kiên trì được mới là phương pháp tốt hơn.
Khi khoản trả không bù được lãi
Nếu khoản trả tối thiểu thấp hơn lãi hàng tháng của khoản nợ đó, số dư tăng thay vì giảm, và không thứ tự nào sửa được. Máy tính dừng sau 600 tháng và cho biết kế hoạch bị kẹt. Cách khắc phục là trả nhiều hơn, hạ lãi suất bằng tái cấp vốn hoặc chuyển số dư, hoặc cả hai.