Thẻ tín dụng không phải khoản vay trả góp. Mức trả tối thiểu là một phần trăm của số nợ, nên nó co lại mỗi tháng khi dư nợ giảm - và càng nhỏ thì phần lãi trong đó càng lớn. Đó là lý do một khoản nợ trông như sẽ hết trong đôi ba năm lại kéo dài mười lăm năm, và tổng số tiền bỏ ra có thể gấp đôi số đã vay.

Ba bước sử dụng

1. 1 Nhập dư nợ và lãi suất năm - cả hai đều có trên bảng sao kê.
2. 2 Chọn một khoản trả cố định hằng tháng, hoặc chuyển sang chế độ chỉ trả tối thiểu để xem lịch trả của chính ngân hàng tốn bao nhiêu.
3. 3 Hãy so con số tiền lãi giữa hai cách. Khoảng chênh đó chính là giá trị của việc mỗi tháng trả nhiều hơn một chút.

Khoản trả làm thay đổi mọi thứ

Mỗi tháng, lãi được tính trên dư nợ trước, và chỉ phần còn lại của khoản bạn trả mới làm nợ giảm. Với dư nợ 5.000 ở mức 24%, riêng tiền lãi tháng đầu đã là 100 - nên trả 120 thì xóa được 20 nợ, còn trả 220 thì xóa 120, gấp sáu lần. Đó là lý do nâng khoản trả lên gấp rưỡi thường cắt thời gian trả hết đi ba phần tư: phần tiền tăng thêm đi thẳng vào gốc.

Khi công cụ nói rằng không bao giờ hết nợ

Nếu khoản trả nhỏ hơn tiền lãi một tháng, dư nợ vẫn phình lên dù bạn đã trả. Không có con số tháng nào làm nó hết được, nên công cụ không bịa ra một con số mà đưa cho bạn tiền lãi: đó là cái sàn mà khoản trả của bạn phải vượt qua trước khi có đồng nào chạm tới nợ gốc. Ngân hàng đặt mức tối thiểu cao hơn vạch đó, nhưng chỉ nhỉnh hơn chút xíu - và đó đúng là cách một khoản nợ nhỏ sống được cả thập kỷ.