Lập kế hoạch hưu trí là hai câu hỏi trong một: tôi sẽ có bao nhiêu, và bao nhiêu là đủ? Máy tính này mô phỏng cả hai theo từng tháng — tiết kiệm tăng đến khi nghỉ hưu, rồi giảm dần khi bạn rút thu nhập mong muốn — và nói rõ tiền có đủ không và mỗi tháng cần bao nhiêu để đủ.

Các bước

1. 1 Nhập tuổi hiện tại, tuổi muốn nghỉ hưu và tuổi mà kế hoạch cần bao phủ — 90 là lựa chọn phổ biến và thận trọng.
2. 2 Thêm số đã tiết kiệm, số tiết kiệm mỗi tháng, mức tăng hàng năm của khoản đó và lợi suất kỳ vọng trước và sau khi nghỉ hưu.
3. 3 Nhập thu nhập hàng tháng mong muốn theo giá trị tiền hôm nay. Kết quả cho thấy tiết kiệm dự phóng, số tiền thực sự cần và khoản tiết kiệm hàng tháng để đạt tới.

Vì sao mục tiêu tính theo tiền hôm nay

Không ai hình dung được 2.500 mỗi tháng mua được gì sau 35 năm. Bạn nhập mức thu nhập mình muốn hôm nay; máy tính tăng nó theo lạm phát mỗi năm cho đến khi nghỉ hưu và tiếp tục sau đó, nên các khoản rút trong mô phỏng giữ được sức mua. Với lạm phát 2%, 2.500 hôm nay tương đương khoảng 5.000 sau 35 năm — vì thế số vốn cần có trông lớn.

Tiết kiệm cần có và tiết kiệm dự phóng

Tiết kiệm dự phóng đến từ việc gộp lãi các khoản đóng theo lợi suất trước nghỉ hưu. Số cần có được tính ngược từ tháng cuối của kế hoạch: số dư nào lúc nghỉ hưu, tăng theo lợi suất hưu trí, chi trả vừa đủ thu nhập đã điều chỉnh lạm phát đến tuổi kết thúc. Vì cả hai con số đều từ cùng một phép tính theo tháng, chúng so sánh trực tiếp được; khoảng cách giữa chúng là phần khoản tiết kiệm hàng tháng cần có sẽ lấp.

Quy tắc 4%

Một quy tắc kinh nghiệm phổ biến: rút 4% tiết kiệm trong năm đầu nghỉ hưu và tăng theo lạm phát mỗi năm, tiền có nhiều khả năng đủ 30 năm. Máy tính cho thấy 4% tiết kiệm dự phóng của bạn là bao nhiêu mỗi tháng để so với thu nhập bạn yêu cầu. Đây là phép kiểm tra hợp lý, không phải bảo đảm — lợi suất thấp hơn hay thời gian hưu dài hơn cần tỉ lệ thấp hơn.

Chọn lợi suất

Dùng mức trung bình dài hạn, không phải con số lạc quan: danh mục đa dạng thiên về cổ phiếu đã mang lại khoảng 6–8%/năm danh nghĩa qua nhiều thập kỷ, và phần lớn chuyển sang cấu trúc thận trọng hơn khi nghỉ hưu, nên tỉ lệ thứ hai nên thấp hơn, thường 3–5%. Hãy thử cả một cặp bi quan; kế hoạch chỉ đúng với các con số lạc quan thì không phải kế hoạch.